Jak spočítáte, zda si můžete dovolit hypotéku

Je tomu již pár let, co jsem se naposledy stěhoval a byl tak postaven před palčivou otázku: Jít do podnájmu, nebo se zadlužit a vzít si hypotéku, aby byl jednoho dne byt můj? Na jednu stranu najít odpověď může vypadat složitě, na druhou stranu, když víte jak na to, je to ve skutečnosti snadné.

V Excelu, který jsem pro vás připravil, vysvětluji nejzákladnější pojmy a jak si spočítat, zda je pro vás pořízení hypotéky reálné. Všechny pohodlně vytisknete na dva papíry velikosti A4. Potom budete mít k ruce nejen informace o hypotéce, příjmech a výdajích, ale i mnohá vysvětlení k jednotlivým pojmům. 


V čem vám připravený Excel pomůže:

  • spočítá měsíční splátku hypotéky včetně částky, kterou bance zaplatíte navíc,
  • spočítá, zda je váš příjem dostatečně vysoký, abyste si hypotéku mohli dovolit,
  • zjistíte po jednotlivých letech, jak se vám bude umořovat jistina.

Odpovědi na první a druhý bod jsou tak zásadní, že by je měl bezpodmínečně znát každý, jinak se vystavujete riziku, že budete nepříjemně překvapeni nedostačujícím příjmem a tím, kolik si banka vezme peněz za úrok



ÚROK

Každý by měl myslet na výši úroku a s tím spojené velké riziko, že v budoucnu poroste. Splátka hypotéky pak může vyrůst i o několik tisíc korun měsíčně. Níže v tabulce najdete příklad, jak roste splátka a peníze zaplacené bance za úroky s každým dalším jedním procentem.

Nejdůležitější v tabulce je růst měsíční splátky. U hypotéky na 4 000 000 Kč se splatností 30 let vzroste měsíční splátka s každým dalším procentem úroku více jak o 2 000 Kč. Proto je nezbytné mít v měsíčním rozpočtu prostor pro tak výrazné zvýšení měsíční splátky hypotéky. Jinak byste se mohli dostat do platební neschopnosti a ztratit jistotu vlastního bydlení.



ROZDĚLENÍ NA NEZBYTNÉ, OVLIVNITELNÉ A VYLUČITELNÉ VÝDAJE

Nezbytné výdaje

Vše bez čeho se neobejdete a máte minimální možnosti ovlivnit. Například nájem, hypotéka, voda, elektrika, fond oprav a další.

Ovlivnitelné výdaje

Sice takové položky stále potřebujete k životu, ale už můžete ovlivnit, kolik peněz za ně budete utrácet. Třeba jídlo, mobilní paušál, oblečení, doprava a další.

Vylučitelné výdaje

Zahrnují vše, za co platíte, ale nepotřebujete to nezbytně k žití. Tím mohou být koníčky, dovolená, dárky, restaurace, kino a jiné.

Když znáte své ovlivnitelné výdaje, můžete spočítat, na jakou hranici je dokážete snížit. Po odečtení vylučitelných výdajů získáte minimální měsíční náklady na živobytí pro krizové situace.



ROZDĚLENÍ NA PRAVIDELNÝ A NEPRAVIDELNÝ PŘÍJEM

Abyste předešli finančním potížím, na živobytí by vám měl stačit pouze pravidelný příjem a nepravidelný za ideálních podmínek bude zvyšovat vaší životní úroveň.

Prémie v práci jsou nenárokovatelnou složkou mzdy a nikdy nevíte, kdy bude chtít zaměstnavatel udělat úsporná opatření, nebo se nemusí zadařit a prémie bude nižší než obvykle a podobně.

Veškerý příjem, který je nepravidelný nebo je proměnlivý (nemůžete se na 100% spolehnout, že ho budete mít) není vhodné zahrnovat do částky, která rozhodne o tom, zda si hypotéku pořídíte. 



JAK VYPOČÍTAT MĚSÍČNÍ VÝDAJ Z NEPRAVIDELNÝCH ÚTRAT 

Pokud si nejste jistí, jak spočítat výdaje za oblečení, dárky, dovolenou a jiné položky, postačí znalost celkové částky za ně vydané v posledním roce. Tuto částku vydělíte dvanácti a získáte tak „pravidelný“ měsíční výdaj. Případně se snažte částku co nejpřesněji odhadnout. Když si nebudete jisti, raději si do tabulky zaznamenejte vyšší výdaj.



 SPOŘENÍ JE VÝDAJ

Sice se „bavíme“ o penězích, které vám zůstávají, nicméně k nim mnohdy nemáte ani přístup a důsledkem je tak nižší měsíční rozpočet. Spořicí produkty (stavební spoření, penzijní spoření…) lze v krizových situacích zrušit a stabilizovat vlastní finance, nebo alespoň snížit měsíčně placenou částku. Rušení doporučuji až v krajnosti, protože přijdete o státní podporu a možná i o získané úroky. Pokud je to možné, raději se uskromněte v ovlivnitelných a vylučitelných výdajích.



UKÁZKA A ODKAZ KE STAŽENÍ SLEDOVÁNÍ PŘÍJMŮ A VÝDAJŮ

Níže najdete ukázku výpočtu hypotéky. To vše si můžete stáhnout zde.