Když šetříte do cizího prasátka (ze života)
Jeden můj známý mi nedávno povyprávěl, jak se nechal přesvědčit a začal posílat 1 000 Kč měsíčně do podílového fondu s ročním zhodnocením 3,5 %.
„Jaké platíš poplatky?“ ptám se ho.
„Každý rok 1 %,“ odpověděl.
Takže se reálně dostává na zhodnocení 2,5 %. Vysvětluji mu, že jsou podílové fondy investice, tzn. nikdo mu nemůže garantovat úrok 2,5 % (po odečtení poplatku). Je i možné, že ve skutečnosti bude úrok v některých letech nejen nižší, ale dokonce i záporný. Takže není nereálné, že místo výdělku o část svých peněz přijde.
„Máš stavební spoření?“ ptám se v naději, že podílovým fondem jen rozšířil možnosti zhodnocování svých úspor.
„Nemám.“
„Víš, že se stavebním spořením máš úrok přes 3 % a bez rizika, že o své peníze přijdeš? Navíc je to dokonce vyšší zhodnocení, než ti nabízí tvůj podílový fond…”
Proč se můj kamarád takto rozhodl? Proč si vybral finanční produkt s nižším zhodnocením svých úspor a s rizikem, že o část peněz přijde? Nejspíš ho přesvědčil nějaký rádoby finanční poradce, kterého nezajímá zisk klienta, ale pouze jeho vlastní zisk z provizí. Možná nějaká lákavá reklama atd. Přitom by stačilo, aby měl alespoň základní povědomí o stavebním spoření. Pak by si dovedl udělat srovnání a věděl by, že je stavebko nezanedbatelně výhodnější.
Když někdo nemá přehled a dostatečné finanční vzdělání, je snadnější takového člověka přesvědčit, že je nevýhodný produkt skvělý, a než si sám uvědomí, že to tak není, bývá už pozdě. Shodou okolností jsem nedávno vydal e‑book o finančním vzdělání Nebuďte kořistí a začněte bohatnout a s tím i o jeho dostupnosti informoval nejen své přátele.
Kdyby si kamarád e‑book pořídil, nebo se mě třeba jen zeptal, věděl by, že investice do podílového fondu pro něj není výhodná a při zvolení stavebního spoření by díky většímu zhodnocení získal více peněz.
Jako polehčující okolnost pro jeho rozhodnutí lze považovat nutnost na stavební spoření posílat měsíčně 1 700 Kč, což pro mnohé může být limitující. Ale pokud si někdo nemůže dovolit měsíčně spořit 1 700 Kč, jak si potom může dovolit riskovat, že o nějakou část svých úspor přijde tím, že začne investovat 1 000 Kč každý měsíc do méně výhodného podílového fondu?
Nestaňte se zbytečně kořistí nevýhodných produktů a lidí, kteří na vás chtějí jen vydělávat. Nepodceňujte finanční vzdělání a rozhodujte se tak, jak je to výhodné pro vás, a strkejte peníze jen do svého prasátka.
Dokázali byste uhádnout, co je z toho, o čem jsem psal, nejnebezpečnější? Tohle je přesně TA situace, kdy si kamarád myslel, že se rozhodl správně a proto neměl potřebu zeptat se někoho zkušenějšího, nebo alespoň zapátrat na internetu po informacích, co to podílový fond je a jak funguje a zda neexistuje výhodnější způsob zhodnocování peněz.
Když si myslíte, že se rozhodujete správně, nic už neprověřujete. Mám pravdu? Také jsem to kdysi párkrát udělal a doplatil na to. Proto by se podle mě měl každý věnovat finančnímu vzdělání ať už s e‑bookem Nebuďte kořistí a začněte bohatnout, nebo alespoň vyhledávat podobně zaměřené články. Stejně tak se neváhejte zeptat lidí ve svém okolí, kteří mají více zkušeností.
Děkuji autorovi Freepik www.freepik.com za poskytnutí podkladových obrázků pro grafiku v článku.
Kateřina
14. 10. 2018 @ 20:42
Porovnání stavebního spoření a investice v podobě nekonkretniho podílového fondu tímto způsobem je značně zjednodušené a zavádějící. Rozdíl je nejen v likviditě, ale také v prezentaci poplatků, potenciálním výnosu atd.
Jan Paroubek
27. 10. 2018 @ 18:19
Děkuji za komentář. Likvidita u podílových fondů bývá lepší (možno získat prostředky zpět, tzn. prodat svůj podíl v podílovém fondu nebo i jen jeho část). U stavebního spoření je nutné pravidelně posílat peníze 6 let, než získá střadatel možnost peníze vybrat.
V nouzi lze vypovědět i smlouvu stavebka (ale na peníze je potřeba počkat a přijdete v tom lepším scénáři o státní podporu). Kdo se pouští do investic, nebo spoří bez možnosti standardně získat peníze zpět, měl by mít finanční rezervu, aby pro něj likvidita nebyla tak limitující. Může se totiž stát, že se podílovému fondu nebude dařit a dotyčný získá zpět méně peněz, než do fondu investoval.
Potenciální výnos byl u fondu 3,5 % každý rok a po odečtení poplatku 2,5 %. Tedy méně, než jaké má zhodnocení stavebním spoření. Může se fondu více dařit a vydělat více jak 3,5 %, ale je to fond konzervativní a není jeho cílem dosahovat vyšších zisků. Stavební spoření má horší likviditu, ale vyšší zhodnocení bez rizika ztráty peněz. Fondu se nemusí dařit a může mít i záporné zhodnocení.
Stává se, že se někteří vrhnou do podílového fondu nebo jiných investic bez znalosti rizik, finanční rezervy apod. Každý ať investuje, do čeho uzná za vhodné, ale je výhodné nejprve zvážit, zda neexistují vzhledem k vlastní finanční situaci jiné vhodnější alternativy, které jsou třeba i méně rizikové.