Jak spočítáte, zda si můžete dovolit hypotéku

Je tomu již pár let, co jsem se naposledy stěhoval a byl tak postaven před palčivou otázku: Jít do podnájmu, nebo se zadlužit a vzít si hypotéku, aby byl jednoho dne byt můj? Na jednu stranu najít odpověď může vypadat složitě, na druhou stranu, když víte jak na to, je to ve skutečnosti snadné.

Excelu, který jsem pro vás připravil, vysvětluji nejzákladnější pojmy a jak si spočítat, zda je pro vás pořízení hypotéky reálné. Všechny pohodlně vytisknete na dva papíry velikosti A4. Potom budete mít k ruce nejen informace o hypotéce, příjmech a výdajích, ale i mnohá vysvětlení k jednotlivým pojmům. 


V čem vám připravený Excel pomůže:

  • spočítá měsíční splátku hypotéky včetně částky, kterou bance zaplatíte navíc,
  • spočítá, zda je váš příjem dostatečně vysoký, abyste si hypotéku mohli dovolit,
  • zjistíte po jednotlivých letech, jak se vám bude umořovat jistina.

Odpovědi na první a druhý bod jsou tak zásadní, že by je měl bezpodmínečně znát každý, jinak se vystavujete riziku, že budete nepříjemně překvapeni nedostačujícím příjmem a tím, kolik si banka vezme peněz za úrok



ÚROK

Každý by měl myslet na výši úroku a s tím spojené velké riziko, že v budoucnu poroste. Splátka hypotéky pak může vyrůst i o několik tisíc korun měsíčně. Níže v tabulce najdete příklad, jak roste splátka a peníze zaplacené bance za úroky s každým dalším jedním procentem.

Nejdůležitější v tabulce je růst měsíční splátky. U hypotéky na 4 000 000 Kč se splatností 30 let vzroste měsíční splátka s každým dalším procentem úroku více jak o 2 000 Kč. Proto je nezbytné mít v měsíčním rozpočtu prostor pro tak výrazné zvýšení měsíční splátky hypotéky. Jinak byste se mohli dostat do platební neschopnosti a ztratit jistotu vlastního bydlení.



ROZDĚLENÍ NA NEZBYTNÉ, OVLIVNITELNÉ A VYLUČITELNÉ VÝDAJE

Nezbytné výdaje

Vše bez čeho se neobejdete a máte minimální možnosti ovlivnit. Například nájem, hypotéka, voda, elektrika, fond oprav a další.

Ovlivnitelné výdaje

Sice takové položky stále potřebujete k životu, ale už můžete ovlivnit, kolik peněz za ně budete utrácet. Třeba jídlo, mobilní paušál, oblečení, doprava a další.

Vylučitelné výdaje

Zahrnují vše, za co platíte, ale nepotřebujete to nezbytně k žití. Tím mohou být koníčky, dovolená, dárky, restaurace, kino a jiné.

Když znáte své ovlivnitelné výdaje, můžete spočítat, na jakou hranici je dokážete snížit. Po odečtení vylučitelných výdajů získáte minimální měsíční náklady na živobytí pro krizové situace.



ROZDĚLENÍ NA PRAVIDELNÝ A NEPRAVIDELNÝ PŘÍJEM

Abyste předešli finančním potížím, na živobytí by vám měl stačit pouze pravidelný příjem a nepravidelný za ideálních podmínek bude zvyšovat vaší životní úroveň.

Prémie v práci jsou nenárokovatelnou složkou mzdy a nikdy nevíte, kdy bude chtít zaměstnavatel udělat úsporná opatření, nebo se nemusí zadařit a prémie bude nižší než obvykle a podobně.

Veškerý příjem, který je nepravidelný nebo je proměnlivý (nemůžete se na 100% spolehnout, že ho budete mít) není vhodné zahrnovat do částky, která rozhodne o tom, zda si hypotéku pořídíte. 



JAK VYPOČÍTAT MĚSÍČNÍ VÝDAJ Z NEPRAVIDELNÝCH ÚTRAT 

Pokud si nejste jistí, jak spočítat výdaje za oblečení, dárky, dovolenou a jiné položky, postačí znalost celkové částky za ně vydané v posledním roce. Tuto částku vydělíte dvanácti a získáte tak „pravidelný“ měsíční výdaj. Případně se snažte částku co nejpřesněji odhadnout. Když si nebudete jisti, raději si do tabulky zaznamenejte vyšší výdaj.



 SPOŘENÍ JE VÝDAJ

Sice se „bavíme“ o penězích, které vám zůstávají, nicméně k nim mnohdy nemáte ani přístup a důsledkem je tak nižší měsíční rozpočet. Spořicí produkty (stavební spoření, penzijní spoření…) lze v krizových situacích zrušit a stabilizovat vlastní finance, nebo alespoň snížit měsíčně placenou částku. Rušení doporučuji až v krajnosti, protože přijdete o státní podporu a možná i o získané úroky. Pokud je to možné, raději se uskromněte v ovlivnitelných a vylučitelných výdajích.



UKÁZKA A ODKAZ KE STAŽENÍ SLEDOVÁNÍ PŘÍJMŮ A VÝDAJŮ

Níže najdete ukázku výpočtu hypotéky. To vše si můžete stáhnout zde.

Neváhejte se o článek podělit s přáteli
Share on Facebook
Facebook
Share on Google+
Google+
Tweet about this on Twitter
Twitter
Share on LinkedIn
Linkedin
Email this to someone
email